09.08.2013 00:37 Торговля - двигатель прогресса | |
 Как известно, самая глубокая яма в мире - это долговая яма. В нее можно падать всю жизнь, так и не достигнув дна. Буквально на днях один из центральных телеканалов подготовил интересный репортаж по потребительскому кредитованию, деятельности коллекторских агентств и сфере банковских услуг России. Представленная там информация, действительно, подталкивает к размышлениям. Только надо заметить, к сожалению, грустным… Как отмечают эксперты, наши сограждане стали меньше копить и больше тратить. А поскольку большинство товаров на наших прилавках импортного производства, то фактически получается, что мы на наши деньги поддерживаем чужую экономику. Осмотритесь вокруг себя и заметите, что 85% бытовой техники иностранного производства, как и 55% продуктов питания. Правда, надо заметить, что здесь эксперты не так единодушны и есть мнение, что продукты питания на 75% зависят от импорта, включая сырье для их изготовления. Сегодня мы наблюдаем ползучую товарную интервенцию, которая практически уничтожает нашу промышленность, а с нею вместе - средний и малый бизнес, сельское хозяйство и переработку. Производить товары становится слишком затратно. К сожалению, продукция российских изготовителей не выдерживает конкуренции с иностранцами. Потребитель «голосует» своим кошельком и если товар не обладает потребительским спросом или не доступен по цене - это конец любого бизнеса. Конечно, можно «закачать» сотни тысяч рублей в модернизацию оборудования, однако, из-за высоких тарифов на энергоносители и значительные накладные расходы, конечная стоимость товаров российских производителей, как правило, проигрывает перед товарами из Юго-восточной Азии или Китая. Ещё в конце мая премьер-министр Д.А. Медведев на заседании правительства, где состоялось обсуждение бюджетных вопросов, признал ситуацию в экономике России «мутной», а принимаемый бюджет на 2014-2015 гг. фактически назвал предкризисным бюджетом. Спустя всего два месяца, уже в конце июля, Д.А.Медведев провел заседание Правительства России, где высказал свою позицию по экономической ситуации, отметив в частности, что "наша экономика пока остается слабо конкурентоспособной, она покоится, в значительной мере, на завышенных ценах, на тех инвестициях, которые не всегда находят себе применение, на слабом технологическом развитии". Так же он высказал мысль о том, что "развивать конкуренцию необходимо в тех отраслях, которые затрагивают интересы большинства наших граждан, это касается качества жизни… Я имею в виду ЖКХ, я имею в виду общественные перевозки, услуги связи, медицинские услуги и целый ряд других сфер". При всём этом, опять же, справедливости ради, надо заметить, что торговля есть двигатель прогресса и навязываемая всем нам агрессивная реклама товаров есть лишь средство для повсеместного продвижения идеологии безудержного потребления. И в этом вопросе важную роль играют российские банки, которые в своем стремлении заработать стали активно стимулировать потребительского кредитования и предлагать клиентам ссуды на самые разные цели: на ремонт, на отдых, на образование, на покупку товаров - на всю, что входит в понятие «красивой жизни». К сожалению, наши сограждане как-то забывают, что жить надо по средствам. И всё больше отдают предпочтение «золотому тельцу», надеясь скорее на привычное «авось», чем на трезвый расчет. В результате многие из них оказываются в крайне затруднительном положении, а именно - становятся должниками. В свою очередь, финансовые учреждения, вкусив всю прелесть частного кредитования, которое, в отличие от корпоративного, приносит стабильную высокую прибыль, меньше стали задумываться о рисках. Как только после кризиса 2008 года ситуация в экономике улучшилась, банкиры тут же «разморозили» свои розничные программы и принялись завлекать россиян в умело расставленные кредитные сети. Настоящий бум потребительского кредитования пришелся на 2011-2012 годы. Например, по данным Frank Research Group, в 2012 году рынок вырос на 38%. Лидерами роста (порядка 90%) стали кредитные карты, займы наличными выросли на 43%, кредиты на покупку товаров прибавили 25%. Благодаря агрессивной, но в то же время хорошо продуманной и яркой рекламе, а также устойчивому и высокому спросу со стороны населения, и бурными темпами стал расти бизнес специализированных розничных банков, делающих ставку на экспресс-кредиты и кредитки. Почуяв «запах жаренного», в этот же период на рынок потребительского кредитования вышли такие новые игроки, как Сбербанк и ВТБ, что, безусловно, позволило окончательно сформировать тренд на активную экспансию финансовых организаций в мир высоко рискованной, но чрезвычайно выгодной розницы. Остаться вне этого сегмента означало отстать от рынка. «На фоне вялого развития промышленного производства и, соответственно, низких темпов кредитования промышленности основная доля рекордной прибыли российских кредитных организаций была заработана именно розницей», — полагает глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Как полагают банкиры, от этого выиграла вся экономика страны в целом. «Потребительское кредитование обеспечило в прошлом году более 50% прироста ВВП», — объявил не так давно председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов. Однако, следует заметить, что продвижение иностранных торговых сетей на территории России, как и рост потребительского кредитования, сопровождался настоящей войной за потребителя. Многим памятны события, когда с улиц начали убирать киоски и торговые палатки, а «толкучки-базары» повсеместно стали переоборудоваться в современные торговые центры, которые более привлекательны для конечного потребителя. Запрет продажи пива в киосках фактически перенаправил покупательские потоки от «мелкотравчатого» бизнеса в сторону крупных торговых сетей. При этом, как понимаете, аренда торговых площадей выросла в разы, усилило конкуренцию за право торговать в «проходных» местах, а запрет на киоски и торговлю пивом повлек за собой массовое закрытие торговых ИП. Например, по оценкам экспертов только с января 2013 года в России прекратили свой бизнес более 600 000 индивидуальных предпринимателей. Кто от этого остался в выигрыше, объяснять наверное не нужно. Вот так ненавязчиво и незаметно в наши умы внедрили простую мысль- «Хочешь купить? Возьми кредит! Доступность 24 часа в сутки! Живи красиво и легко»… При таком подходе в центре внимания торговых сетей и банков оказались жители больших и средних городов в возрасте от 25 до 34 лет, которые активно используют Интернет, имеют доход средний или выше среднего и благополучно погасили ранее взятые кредиты. Именно на такие категории клиентов стали ориентироваться основные кредитные программы, в том числе и по ипотеке. Кредитные предложения банков подогревают интерес к заимствованиям даже у тех россиян, кто по своей модели поведения являются «накопителями» и для которых кредит дело исключительное. Но основной поток заявок в банках формируется все же за счет клиентов, у которых уже имеется несколько кредитов, или клиентов, которые уже погасили долг и у них возникла потребность в новом займе. Однако, масштабы потребительского кредитования вызывают обеспокоенность своими сверх высокими процентами, а также рисками. Совсем не случайно Президент РФ В.В. Путин во время прямой линии 25 апреля пообещал «проработать вопрос» о снижении слишком высоких кредитных ставок. «Банки наши, несмотря на снижение инфляции, продолжают под высокий процент кредитовать и физических лиц, и юридических лиц. У нас 14—15%, а между тем инфляция сократилась, сейчас она 7% с небольшим, к концу года ожидается около 6—5,9%». Что сказать, наш Президент, как говорится, зрит в корень: «Считаю, что коммерческие банки в России слишком увлеклись своей собственной выгодой и маржей и слишком преувеличивают риски в экономике России». Однако, если Президент говорил о кредитах под 14—15%, то можно предположить, что он не знает о предложениях под 50—60%, а то и все 100% годовых. Более того, многим памятны события, когда при содействии «Почты России» предоставлялись кредиты под 600- 1500% годовых. С точки зрения экономики ситуация выглядит крайне странно: официальная инфляция в пересчете на год составляет не более 7%; ставки по депозитам (вкладам), предоставляемые банками доходят до 11% годовых, а кредиты реально предоставляются под 20% и более процентов годовых. ОБРАТНАЯ СТОРОНА МЕДАЛИ. Красиво жить не запретишь. Однако, есть и другая поговорка - «Долг платежом красен». Согласно данным Национального Бюро Кредитных Историй, каждый десятый российский заемщик по состоянию на начало июня 2013 набрал более пяти кредитов. Более того, за минувший год доля таких «гиперактивных» заемщиков выросла с 6% до 10%. В итоге, как подсчитали аналитики, уровень долговой нагрузки на население достиг в нашей стране 17% от размера доходов. Это с учетом всех граждан, включая детей и стариков. Если этот показатель пересчитать на экономически активное население России, то цифра окажется в пределах 35—40%, что близко к критической отметке. Безусловно, рост долговой нагрузки не мог не сказаться на качестве исполнения россиянами своих обязательств. Если в 2012 году наблюдалось значительное сокращение объема просроченных кредитов населению — от 5,2% до 4%, то сейчас просрочка по кредитам снова выросла — до 4,2%. Как считает глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков «Темп прироста просрочки довольно высокий. Он обгоняет темпы прироста потребительского кредитования». Такая ситуация, безусловно, не могла не насторожить ЦБ РФ, руководство которого обоснованно стало опасаться надувания кредитного пузыря. В связи с этим, ещё прошлом году Центробанк предпринял шаги по «охлаждению» рынка потребкредитования, повысив размер резервов под необеспеченные розничные ссуды. Это требование вступило в силу в марте 2013 года. А буквально через несколько месяцев, уже в июле 2013 года стали действовать повышенные коэффициенты риска, применяемые при расчете достаточности капитала банка, если он выдает потребительские кредиты по ставкам свыше 25% годовых. Объяснения политики регулятора были даны бывшим главой Центробанка РФ Сергеем Игнатьевым, который сказал, что «на наш взгляд, банки недооценивают риски необеспеченного потребительского кредитования». Основываясь на статистике Объединенного кредитного бюро, которое владеет 115 млн кредитных историй, с марта 2013 года планомерно растет просрочка по розничным кредитам. С марта по июль она выросла на 0,16 процентного пункта и достигла отметки в 6,44%, то есть в базе ОКБ стало на 737,9 тыс. просроченных кредитов больше. В частности, основной рост просрочки показывают потребительские кредиты. Так, например, если в январе просрочка по потребкредитам составляла 5,53%, то в июне — уже 5,82%. По активным розничным кредитам, то есть действующим по сей день, с марта 2013 года отмечается рост просрочки с 11,73% до 12,08%. Среди них активные потребительские кредиты выросли с 12,32% до 13,27%, а кредитные карты — с 9,63% до 10,1%. По данным Банка России и Национального бюро кредитных историй (НБКИ) общая сумма задолженности населения достигла астрономической величины в 1,5 трлн. руб. и растет на 15% в год. Величина просроченной задолженности в 2013 году уже составляет 416 млрд. руб. По потребительским кредитам рост просрочки за год составил 60%. В отличие от микрофинансистов наши банкиры не любят говорить о безнадежной просрочке, которую они продают коллекторам. Но сами коллекторы эту цифру озвучили: «почти 22 млрд. руб., пришедшие от банков, сейчас в работе». Однако просрочка по потребительским кредитам не позволяет оценить ситуацию на финансовом рынке в целом. Здесь следует обратить внимание на серьёзные проблемы, возникающие с оплатой потребителями услуг ЖКХ. По данным экспертов, на начало июня общий объем задолженности за услуги ЖКХ достиг 733 млрд руб. Только за 5 месяцев текущего года он вырос в целом на 11%. При этом следует учесть, что в оценке Национальной службы взыскания учитывалась задолженность только конечных потребителей перед поставщиками и из расчета были исключены взаимные долги между ресурсоснабжающими компаниями. Так в своем интервью изданию «Газета.Ру» Глава Минрегиона Игорь Слюняев заметил, что, «если из месячного дохода семьи более чем 22% направляется на коммунальные платежи, это проблема экономической безопасности семьи». И решать эту проблему надо за счет социальной поддержки путем предоставления жилищной субсидии из регионального бюджета. А вот к этому региональные и муниципальные бюджеты не готовы, более того, они сами обращаются за поддержкой к федеральным властям. По официальным данным Росстата, российские домохозяйства обычно тратят в месяц на жилищно-коммунальные услуги около 10–11% семейного бюджета. Но в совокупности с транспортными расходами, стоимостью лекарств, образовательных услуг и непредвиденных расходов, почти половина семейного бюджета тратится на оплату этих услуг. Социологи отмечают, что большинство россиян уже сейчас считают оплату коммунальных услуг непосильной, а наши пенсионеры оказались в крайне затруднительном, порою, откровенно бедственном положении. Например, по данным фонда «Общественное мнение» почти 65% опрошенных россиян назвали сумму, которую им приходится платить за услуги ЖКХ, «слишком большой». В то время, когда в обществе и даже в Правительстве ведется обсуждение этих крайне острых вопросов, затрагивающих интересы каждого из нас, не может не вызывать удивления молчаливая позиция казаков. Никто не призывает их к противостоянию, но, тем не менее, хотелось бы узнать мнение, выслушать их видение, как можно разрешить эти самые проблемы. Тем более, что многие казаки являются депутатами муниципальных собраний, главами муниципалитетов, заместителями губернаторов, т.е. – должностными лицами, ответственными за происходящее в регионах. Например, во Владимирской области по инициативе регионального правительства была создана общественная организация по контролю управляющих компаний, а также за обоснованностью тарифов и качеством услуг в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Фактически, эта деятельность стала реализацией предложения президента Владимира Путина который высказал надежду, что полноценный народный контроль будет способствовать повышению открытости отрасли. По его словам, совершенствование и обновление отрасли является приоритетом для региональных и муниципальных властей, а конечные результаты – одним из основных критериев успешности работы региональных команд, оценивать которые должны сами люди. Несколько лет такую работу осуществляет Объединение потребителей России, которое разработало и успешно продвигает собственный проект – «Народный контролер». Только вот казаки отчего-то оказались в стороне от этих важных для общества вопросов и объяснений этому нет. Вместе с тем, есть ещё одно обстоятельство, о котором следует помнить. Объем просроченных платежей за телекоммуникационные услуги по итогам первого полугодия 2013 года достиг размера в 20,4 млрд рублей. С начала года данный показатель увеличился на 10,8%. По прогнозам экспертов, к концу 2013 года объем телеком-просрочки вырастет до 23,5 млрд рублей. Таким образом, россияне в своей совокупности задолжали более 1,8 трл. рублей и эта тенденция, к сожалению, продолжается. Народ становится должником и если сегодня этот вопрос не вынести на общественное обсуждение, чтобы привлечь внимание к проблемам, не предпринять экстренные меры, нас всех ожидают очень серьезные последствия. Долги начнут взыскивать, что повлечет противостояние между кредитными организациями, судебными приставами-исполнителями, управляющими компаниями и народом. Чем может закончится такое противостояние, думаю, объяснять не требуется. Более того, арест имущества, в том числе, как планируется и единственного жилья, реально может вызвать массовые волнения и акты неповиновения властям. Безусловно, что таким сценарием событий, в целях дестабилизации ситуации постараются воспользоваться деструктивные силы, что только усугубит и без того напряженность в обществе. Отмолчаться сейчас, сделать вид, что ничего не происходит, является прямым предательством интересов страны. И если здоровые общественные силы сегодня пытаются как-то повлиять на эту непростую ситуацию, смягчить напряженность, то невнятная позиция казачества по данному вопросу вызывает лишь грустные размышления… Специально для КИАЦ Михаил Переславцев | |
|
Вы могли найти эту статью по тегам: Казаки, казачество, казаки России | |
| Всего комментариев: 0 | |