Главная » 2013 » Август » 11 » Ситуация приближается к критической

Ситуация приближается к критической

11.08.2013 12:49
Ситуация приближается к критической
Как отмечают эксперты, средний размер потребительского кредита к апрелю 2013 года составлял в среднем 170 тыс. руб, а объем выданных кредитов увеличился за год на 15%. Однако, по данным РОССТАТА среднедушевой годовой доход россиян в 2012 году составлял около 245 000 руб. Финансовые аналитики оценивают объем кредитов населения в 8,8 трл. рублей, при этом, за последние два года, он практически удвоился. Среднедушевые доходы россиян, по данным РОССТАТА за этот период выросли примерно на 22%. По открытым сведениям Центробанка и Национального бюро кредитных историй общее количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек, что составляет 45% экономически активного населения. Более того, как сообщают СМИ, в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты уже приблизилась к 100% (это показало недавнее исследование НБКИ). Собственно говоря, сомневаться в достоверности сведений в сторону увеличения не приходится. Скорее наоборот, «острые углы» сгладили.

По данным Банка России и Национального бюро кредитных историй (НБКИ) общая сумма задолженности населения достигла астрономической величины в 1,5 трлн. руб. и растет на 15% в год. Величина просроченной задолженности в 2013 году уже составляет 416 млрд. руб. По потребительским кредитам рост просрочки за год составил 60%. В отличие от микрофинансистов наши банкиры не любят говорить о безнадежной просрочке, которую они продают коллекторам. Но сами коллекторы эту цифру озвучили: «почти 22 млрд. руб., пришедшие от банков, сейчас в работе».

Финансовые учреждения вкусив всю прелесть кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей (по закону отвечающих по своим обязательством всем своим имуществом), которое приносит стабильно высокую прибыль, перестали задумываться о рисках. Настоящий бум потребительского кредитования пришелся на 2011-2012 годы. Например, по данным Frank Research Group, только в 2012 году рынок вырос на 38%. Лидерами роста, порядка 90%, стали кредитные карты. Затем- займы наличными, которые выросли на 43%. За ними- кредиты на покупку различных товаров приросли на 25%. «Красиво жить не запретишь». Оформляя потребительский кредит, заемщик тут же атакуется менеджерами банка, которые фактически навязывают ему кредитную карту, как «бонус» к основному кредиту. Воздержаться от такого «искушения» у большинства потребителей нет силы воли, что на фоне нашего вечного «авось», безусловно, только усугубляет финансовое положение заемщика. На тот момент он абсолютно не задумывается из каких средств он планирует погашать принятые на себя кредитные обязательства. И в этом случае крах состоятельности заемщика неминуем. Например, по результатам исследования НБКИ за прошлый год доля заемщиков, одновременно обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%, а размер долга по обязательствам перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека. Человек оказывается в финансовой яме из которой он самостоятельно выбраться уже не может. Так, по данным Центрального Банка России, на сегодняшний день в портфелях российских банков имеется проблемных розничных кредитов на сумму 416,6 млрд руб. Только с января — по май текущего года их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год. К сожалению, всё это реально может оказаться лишь вершиной подводного айсберга и большинство заемщиков лишь временно сохраняют иллюзию платежеспособности. Фактически, потребительские кредиты являются лидером просрочек.

Попытки отыскать в интернете или казачьих СМИ оценку ситуации на рынке потребительского кредитования, что, безусловно, напрямую затрагивает интересы как самих казаков, так и их близких, оказались тщетными. Казалось бы, эта тема, вызывающая озабоченность не только у нас -россиян, являющихся потребителями банковских услуг, но и у региональных властей, Правительства РФ, даже у Президента России, непременно должна была найти хоть какой-то отклик у господ атаманов, у стариков… Ан нет, отчего –то молчат казаки… И ведь абсолютно непонятно отчего молчат. Разве рост тарифов ЖКХ и воровство, о котором ежедневно нас информируют многочисленные СМИ не затрагивают интересов казаков? Или казаков-депутатов не касаются решения Правительства России и рекомендации Президента? Отчего отмалчиваются должностные лица, обремененные властными полномочиями? Конечно, можно не замечать происходящего и продолжать творить заклинание «что всё хорошо», только при этом болезнь всё равно продолжает прогрессировать. Если не обсуждать ситуацию, не искать сообща выхода, не пытаться совместными усилиями остановить скатывание в пропасть, то в конечном счете всех нас ожидают самые непредсказуемые события. Достаточно вспомнить историю… Разве мы все этого желаем?

Сегодня многие банки молчат о «закредитованности» клиентов, что усугубляет ситуацию. Молчат и сами потребители, оказавшись в безвыходном положении. Для всех очевидно, если человек имеет задолженность по двум-трем кредитам, то вероятнее он постарается получить кредит на ещё большую сумму, чтобы «погасить долги» перед первыми, но при этом, оказаться в кабале у последнего, поскольку размер процентов непосредственно связан с размером кредита. Тем самым потребитель принуждается «крутить карусель» перекредитования и в результате оказывается в «долгах, как в шелках», не имея никакой возможности погасить предыдущие обязательства, ни получить новый займ. Он реально больше не может никому платить. В этом случае, кто прав, кто виноват, будет решаться судом, который в большинстве случаев встанет на сторону истца, т.е. банка и вынесет решение о взыскании задолженности с ответчика, т.е. – заемщика – потребителя. Собственно, иного ожидать и не приходится. Банк честно выполнил принятые на себя обязательства и передал заемщику сумму денег, оговоренную договором. Заемщик-потребитель, принял деньги, но не исполнил своих обязательств в рамках договора. Так что говорить о справедливости или морально-нравственной стороне в рамках данной ситуации, т.е. договора займа, не имеет никакого смысла. Всё очевидно и прозрачно. Но так кажется только на первый взгляд….


В большинстве случаев, чтобы оформить кредит в банке нужны документы. Если указать реальную зарплату, то кредита не получишь, в лучшем случае дадут копейки. Вот народ и начинает привирать, указывая несусветные многотысячные зарплаты, а менеджеры банков, прекрасно осведомленные о происходящем, тем не менее, «верят» клиентам и предоставляют кредиты на сотни тысяч рублей, надеясь, видимо, на чудо. Из участников этого процесса никого не интересует такой простой вопрос, как платежеспособность. Клиент, как правило надеется на привычное «авось», а менеджер стремится заключить как можно больше договоров, чтобы получить премию. Всех всё устраивает.

Если бы не те самые злополучные дополнительные услуги, которые, как правило, навязываются банками к основному договору вопреки здравому смыслу и решениям всевозможных верховных и высших судов и контролирующих органов. В результате, чтобы получить деньги, заемщик вынужден подписать что угодно, мало задумываясь о последствиях.

Пытаясь объяснить негативную ситуацию с возвратом кредитов, представители банков, как правило переводят стрелки на клиентов. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности». Или, например, «платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась…». Отчасти в этих словах есть доля истины. Да, есть люди, которые совсем не задумываются о последствиях своих действий или же рассчитывают непонятно на что. Но их процент невелик, скорее даже-ничтожен. Большинство из нас являются законопослушными гражданами, которые по воле случая или из-за негативных обстоятельств оказались несостоятельными в выполнении принятых обязательств. Рассчитывая на одни проценты, уже на стадии подписания договора внезапно выплывают совсем другие проценты, более высокие. При этом банк настоятельно рекомендует застраховать жизнь и здоровье, что тоже требует денег…Вот и получается, что злого, корыстного умысла на невозврат денег у гражданина не было, сам по себе он законопослушный и готов погашать долги, но внешние обстоятельства вынудили его нарушить обязательства…

Вне всякого сомнения, среди общего числа должников банков, микрокредитных организаций определенный процент составляют казаки. Что поделать, жизнь есть жизнь, и если предлагают кредиты, этой услугой кто-нибудь, да воспользуется…

В этой непростой ситуации удивляет инфантильность господ атаманов и правления общества, их нежелание вникать в проблемы и защищать казаков, членов их семьи. Вот уже несколько лет существует институт финансового омбудсмена, выступающего в качестве посредника перед кредитной организацией и должником. Нагрузка на них очень велика, они не в состоянии охватить всех нуждающихся в помощи, урегулировать всё проблемы. Здесь может быть полезен административный и управленческий потенциал казачьих обществ, которые отчасти могли взять на себя роль переговорщика и представлять интересы казака-должника перед банком или иной кредитной организацией. Однако попытки отыскать хоть какую-то информацию по этому вопросу оказались безуспешными. Возможно где-то уже есть такой положительный опыт и целесообразно не «открывать вновь Америку», а поделиться этим опытом, не рассказать другим, как успешнее можно его применить, например, в сфере защиты прав потребителей банковских услуг, что вполне вписывается в уставную деятельность казачьих обществ. При этом, направление по защите прав потребителей можно транслировать также на услуги организаций ЖКХ, торговых организаций, образовательные и медицинские услуги и др. Разве эта деятельность не направлена во благо Отечества и народа?

К слову говоря, уж если затрагивать тему казачьего образования, представляется целесообразным подготовить из казаков квалифицированных юристов, которые могли бы успешно защищать и отстаивать интересы, как отдельных казаков, так и обществ. Сейчас непонятно, куда трудоустраиваются выпускники различных казачьих учебных заведений. Периодические попытки отследить через СМИ или интернет судьбу выпускников, как правило, дают обобщенную информацию в отношении военных учебных заведений, что, безусловно, важно, но не настолько, как это может показаться с первого взгляда. А вот вопрос о том, где работают остальные, а главное - кем- отчего-то остается «тайной за семью печатями».

Не хотелось бы думать, что получив хорошее образование, казаки-выпускники разлетелись и утратили связи со своими обществами. Было бы интересно уточнить, какова их – выпускников казачьих учебных заведений- отдача казачьим обществам…

На сегодняшний день в России действует множество объединений потребителей, многие из которых успешно противостоят откровенному произволу, воровству, коррупции. Взгляните на ситуацию с нашими рынками, с киосками и ларьками, с магазинами и мастерскими, со страховыми компаниями и банками. Можно констатировать, что ситуация почти не меняется…

Обратите внимание на товары, которыми пользуетесь и их изготовителей. Разве это не есть откровенная товарная интервенция, которая губит наше сельское хозяйство, промышленность, малый производственный бизнес? Сейчас многие СМИ пишут о серьезной проблеме, имеющей место быть в одном из ВКО. Говорят о дефиците идей, управленческом кризисе, «разброде и шатании». Может быть и так. Но кризис возможен только там, где казаки не готовы задумываться о происходящем вокруг себя, когда они углубляются в собственные проблемы, не замечая происходящие вокруг события. Разве у нас всё так хорошо, что можно сидеть и отдыхать? Разве наши города благоустроены, а инфраструктура работает как часы? В том и дело, что нет. И казаки реально могут стать лидерами важных и интересных проектов, показать на деле, как оно должно быть. А сейчас мы топчемся на месте. В таком случае говорят, что паровоз ушел, а мы остались на платформе…

Слишком узкое, милитаризованное понимание служения Отечеству рано или поздно приведет к серьезному административно-управленческому кризису казачества, отягощенному популизмом и откровенными приписками. И разочарование от этого всего наносного, наверное, будет во сто крат горьше и обиднее, чем та боль, которую испытали казаки во время Великого исхода в Гражданскую войну… Жить в обществе и быть «свободным» от проблем этого самого общества ещё никому не удавалось. Может, только каким-то сектантам. Так мы, Слава Богу, от них далеки, как и они от нас. Сегодня есть два пути решения наших проблем. Первый- лихая атака, наскок на частное, не представляющего значения, то или иное событие или явление, что собственно мы периодически и наблюдаем периодически. К сожалению, ни ощутимых результатов, ни позитивной оценки общества, ни укрепления деловой репутации казачества эти действия не приносят. Скорее, от них гораздо больше вреда.

Существует второй путь, основанный на системном комплексном подходе в решении целей и задач, обозначенных в Концепции и Стратегии. В качестве одного из положительных примеров такого подхода можно привести деятельность казачьего информационно-аналитического Центра, хотя и здесь в мелачах кое-что следовало бы кардинально изменить, отчего-то отказаться. Безусловно, вопросы перспективы развития казачества необходимо обсуждать за круглым столом, с уважением относясь к позиции и мнению каждого. И первым шагом в данном направлении может стать тема казачьих СМИ, как рупора и прожектора деятельности казачьих обществ. Тем более, что этот вопрос давно требует бескомпромиссного, жесткого и острого разговора.

Однако, вернемся к размышлениям о потребительском кредитовании.

Безусловно, росту закредитованности клиентов способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть «положительная» кредитная история. Если человек добросовестно погашает долг, отчего бы не ввести его в искушение, предложив кредитную карту. Одну, две, три… В результате получается, что люди, которые никогда не брали кредитов и совсем не имеют долговой нагрузки, при таких обстоятельствах имеют гораздо меньше шансов получить кредит, чем те, у уже имеется два-три-четыре действующих кредита. Следует заметить, что при возрастающей долговой нагрузке размер заработной платы если и увеличился, то не настолько, чтобы обслуживать одновременно несколько кредитов. В результате потребитель не только сам оказывается в крайне сложной жизненной ситуации, но и по отношению к его близким создаются неблагоприятные обстоятельства. И выхода из всего этого практически нет.

Конечно, российские банки осознают имеющиеся проблемы и риски и пытаются стабилизировать ситуацию, которая стремиться выйти из-под контроля. Еще совсем недавно банки буквально навязывали населению кредитные карты. Были случаи, когда карты попросту присылали по почте, без заявки и договора, тем самым продвигая в жизнь девиз: «попробуй — тебе понравится». Однако, буквально на днях, банки решили, что держателей кредитных карт в России слишком много и 1 июля состоялась пресс-конференция: «Рынок кредиток в России: рухнет ли карточный дом в 2013—2014 годах?», после которой, можно предположить, агрессивная политика навязывания карт будет значительно сокращена.

Однако принятое решение уже не в состоянии разрешить накопившиеся проблемы, поскольку вопрос невозможно так сказать в частном порядке, вне общей ситуации в экономике. По данным РОССТАТА на начало года в России было зарегистрировано 3,88 млн. индивидуальных предпринимателей. По тем же сведениям Росстата, наибольший вклад в отечественную экономику обеспечивают две группы субъектов предпринимательского сообщества - это малые и средние предприятия, действующие в форме юридического лица, при этом они обеспечили формирование 67,3% совокупной выручки МСБ (20 748,3 млрд руб.); 56,5% основных фондов МСБ (3115,1 млрд руб.); 63,2% инвестиций в основной капитал МСБ (575,5 млрд руб.), т.е. создавали рабочие места и платили налоги. Полгода тому назад, Ольга Голодец заявляла, что из 86 миллионов россиян трудоспособного возраста только 48 миллионов работают в секторах, которые для государства «видны и понятны», а вот остальные 38 миллионов заняты непонятно чем. И вероятнее всего, налоги и иные обременения они не уплачивают.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, в малом и среднем бизнесе работают 16,8 млн человек. Однако, как отметил президент общественной организации «Опора России» Александр Бречалов, эти оценки могут быть неточными. С 1 января текущего года для ИП увеличили размер страховых взносов, что повлекло закрытие бизнеса почти 600 000 предпринимателей и, соответственно, по самым скромным подсчетам, без работы осталось от одного до полутора миллиона человек. Для многих людей старше 45-50 лет устроиться на высокооплачиваемую работу стало нереальным. Кроме того, в отличии от столичного региона, потеря работы в провинции имеет гораздо серьезные негативные последствия, в том числе и в вопросах кредитов. Каким образом безработный сможет погашать долги? Каким образом оплачивать услуги ЖКХ?

Возникает разумный вопрос, чем сейчас занимаются предприниматели, закрывшие свой бизнес? Тем же самым бизнесом, только в «тени». По разным оценкам экспертов в теневом секторе нашей экономики занято порядка 20 млн. человек, станет понятным, что работники этих самых так называемых «теневых» предприятий для оформления кредитов вынуждены будут использовать «завышенные» сведения о доходах или же оформлять договора на условиях банка, опять же, по завышенным процентам. Безусловно, «теневая экономика» создает серьезные проблемы для легального бизнеса, оказавшегося в крайне невыгодном конкурентном положении. «Официальные» предприниматели вынуждены нести не только налоговое бремя, но в то же время конкурировать, как со «своими» предпринимателями-теневиками, так и с многочисленными подпольными изготовителями товаров, являющимися выходцами из Юго-Восточной Азии. При этом, пока не затрагивается такой больной вопрос, как масштабная интервенция на российские рынки всевозможной контрафактной продукции. Фактически официальный бизнес оставлен один на один со своими проблемами, а инфантильность «теневого» бизнеса не в состоянии противостоять усиливающемуся натиску зарубежной товарной интервенции. В результате, малейшая задержка зарплаты любого сотрудника малого предприятия неминуемо повлечет за собой просрочку очередного платежа по кредиту, а это прямой путь в долговую яму. Вот так самым прозаическим образом из законопослушного гражданина можно сделать если не уголовного преступника, то явного нарушителя закона.

Каким образом законопослушному гражданину, не имеющему намерения «обмануть» банк оставаться лояльным, если внешние обстоятельства против его воли принуждают нарушать закон?

Совсем нНе случайно, ЦБ России, как госрегулятор, оценив риски в банковском секторе стремиться охладить пыл банков в рамках розничного потребкредитования и предпринимает всевозможные меры. Например, в обзоре финансовой стабильности за I квартал, отмечалось, что банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска… Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести … к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля… Уже на сегодняшнем этапе ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. Государство оценивает риски и предпринимает шаги по стабилизации. Но что делать с теми, кто уже оказался в долговой яме, ответа нет.

Эксперты отмечают, что рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и около 20% — просроченных свыше 2 месяцев. Клиентов, уходящих в просрочку, вернуть в нормальный график погашения гораздо труднее, а порой – невозможно. Можно осторожно предположить, что такая ситуация возникает не из-за ленности коллекторских агентств или небрежного исполнения должностных обязанностей, а скорее всего по причине скрытого, но всё возрастающего «сопротивления». Пока, неосознанного, хаотичного и бестолкового. Но, тем не менее, сопротивления.

Не так давно в СМИ бурно обсуждается вопрос предоставление налоговых каникул для впервые регистрирующихся индивидуальных Это предложение перед правительством лоббировал «Общероссийский народный фронт». В итоге был найден консенсус — мелкий бизнес освободят от всех налогов за исключением социальных платежей, которые ранее по решению Госдумы были также существенно снижены. Можно радоваться успеху? Безусловно, можно. Только, как показывает опыт, не получится так, что через два года эти «новые» предприниматели, получив свой куш, не постараются прикрыть бизнес и начать его в др. месте, вновь получив льготы? Вопрос совсем не праздный, так как предприниматель являясь работодателем, своими действиями может создать серьезные проблемы для своих работников. Не секрет, что максимальный объем долговой нагрузки по кредитам характерен для отдаленных от центра регионов, где население в своем большинстве отличаются низким уровнем юридической грамотности, невысокими доходами и доминированием «серых» и «черных» схем, что влечет за собой «зарплаты в конвертах».

К слову говоря, вопрос предоставления льгот для малого бизнеса не нашел отклика среди казаков, что наводит на размышления о том, что экономическая база казачества находится в неопределенном состоянии и казаков-предпринимателей не тревожат эти вопросы. А зря.

Например, по сообщению центральных газет в июне судебные приставы Санкт-Петербурга списали с банковских счетов должников 5,5 млрд рублей. То есть процесс взыскания долгов активизировался и можно предположить, что к концу года он в той или иной степени затронет широкие массы должников. Вне всякого сомнения, это резко усложнит социальную ситуацию и вызовет недовольство, как граждан, так и предпринимателей, а с ними вместе и работников этих предприятий и организаций, которые могут лишиться «куска хлеба».

Чем это может закончиться, спрогнозировать сложно, но возможно. Например, по данным коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн», с 2007 года долговая нагрузка на бюджет граждан выросла более, чем вдвое: если шесть лет назад они отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас ― 11,8%. При этом, эксперты не включили долги за услуги ЖКХ и телефонные услуги. А если добавить сюда непредвиденные расходы, в том числе на медлечение и образование, на обязательное страхование и т.п., можно заметить, что совокупная нагрузка на граждан подходит к критической точке, за которой последует массовое игнорирование долговых обязательств со всеми вытекающими последствиями. Так, например, член совета директоров «Секвойи» Елена Докучаева отмечает, что « Текущий уровень долговой нагрузки вызывает серьезные опасения… Сегодня ряд заемщиков тратят 45% своего ежемесячного дохода на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%. Для сравнения ― в 2011 году заемщики тратили на ежемесячный платеж по кредиту 40,8% своего среднемесячного дохода». Опасения вызывает и тот факт, что темпы роста долговой нагрузки на граждан превышают темпы роста доходов физлиц, которые, по данным Росстата, за шесть лет выросли в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12540 рублей, в настоящее время ― 21204 рубля.

Представляет интерес диаграмма, опубликованная газетой «Известия» по результатам исследований, проведенных компанией «Секвойя кредит консолидейшн».
 
Наибольшая долговая нагрузка на бюджет приходится на граждан Северо-Кавказского федерального округа (в 2012 году клиенты тратили на погашение долгов 12,8% зарплаты). При этом ежемесячные доходы граждан в округе составляли всего 16,9 тыс. рублей, это самый низкий уровень по стране.

Высокая долговая нагрузка на граждан в Сибирском округе (12,10%) и Южном (11,9%). Доходы населения в этих регионах составили 23,9 тыс. рублей и 20,2 тыс. рублей соответственно.

Самая низкая нагрузка в Центральном федеральном округе (7,4%) и Северо-Западном (9,45%), где доходы населения составили 32,4 тыс. рублей, 29,3 тыс. рублей.

Если в ближайшее время не сесть за стол переговоров и общими усилиями не попытаться найти решение, устраивающее всех участников процесса, нас ожидают непростые времена. Нарастающее сопротивление по отношению к деятельности коллекторских агентств неминуемо переключится на противостояние с судебными приставами-исполнителями, что может повлечь за собой самый пессимистический сценарий дальнейших событий. Что на фоне всё возрастающей и при этом, как правило, ни чем не необоснованной агрессивности и общественной раздробленности, может выйти за рамки разумного.

Ситуация может так сложиться, что каждому из нас придется сделать свой собственный, единственно правильный, выбор. Честно говоря, очень этого не хочется. Но само по себе ничего не наладится и продолжать молчать означает лишь одно - ускорять приближение развязки…

Специально для КИАЦ
Михаил Переславцев

Продолжение следует...
Предыдущий материал.
Категория: Разное о казачестве | Просмотров: 2333 | Добавил: Сталкер | Рейтинг: 4.0/3
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]